Указание ЦБ РФ о примерном размере среднемесячного платежа заемщика (при ипотеке)

«О порядке расчета примерного размера среднемесячного платежа заемщика по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой».

Примерный размер среднемесячного платежа будет рассчитываться как сумма всех платежей заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и суммы страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору, обеспеченному ипотекой, деленная на количество полных месяцев за весь срок кредитования.

Применение ККТ при расчетах по договорам займа

Эксперты Минфина в письме от 26.12.2017 N 03-01-15/87058 пояснили, что расчеты по договорам займа не требуют применения организациями ККТ. Ведомство напоминает, что отношения между заимодавцем и заемщиком при совершении сделок регулируются гражданским законодательством и рассматриваются заемные правоотношения как пользование имуществом, в данном случае деньгами. Кроме того, пользование денежными средствами по договору займа не является оказанием услуг, когда взимаются проценты, поскольку выдача денег взаймы не означает передачи товаров, работ или услуг.

С 1 февраля выдавать синдицированный кредит можно будет с меньшими правовыми рисками

Из К+

Появился отдельный закон о синдицированном кредите (займе). Он должен устранить правовую неопределенность, из-за которой предоставлять синдицированный кредит сейчас можно, но рискованно.

По закону договор синдицированного кредита или займа смогут заключить с заемщиком сразу несколько кредиторов по согласованию друг с другом. Для каждого из них будут предусмотрены денежная сумма и срок ее предоставления. Заемщик обязуется не только вернуть долг с процентами, но и совершить иные платежи, если так указано в договоре. Это может быть вознаграждение за услуги по подготовке к заключению договора на определенных условиях.

Участниками синдиката кредиторов могут быть не все компании, а только, например, кредитные организации, иностранные банки, негосударственные пенсионные фонды. В договоре можно будет закрепить условие о присоединении новых кредиторов, которые вправе входить в такой синдикат.

Заемщиком сможет стать любое юрлицо или ИП.

Стороны должны будут указать в договоре, что один из участников синдиката является кредитным управляющим. Именно ему заемщик будет возвращать деньги. Затем кредитный управляющий распределит их между кредиторами.

Договор потребуется заключить в письменной форме, иначе он будет ничтожным.

Закон содержит еще ряд норм о синдицированном кредите (займе), а также вносит соответствующие изменения в другие законы.

Контрагенты по договорам, заключенным до 1 февраля, вправе установить, что после этой даты положения нового закона применяются к уже возникшим правам и обязанностям.

Издержки после основного долга и процентов

Печатающая машинка думы всё не остановится. Всё-таки прошёл 1-ое чтение…

Проект Федерального закона N 287844-7 «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 14.02.2018)

В первом чтении принят законопроект, направленный на защиту прав заемщика по потребительскому кредиту
Законопроектом вносятся изменения в статью 5 Закона о потребительском кредите, в соответствии с которыми в случае, когда суммы произведенного заемщиком платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами и основная сумма долга, а затем уже неустойка (штраф, пеня) и иные платежи.
Таким образом, устанавливается более благоприятная по сравнению со статьей 319 ГК РФ очередность погашения задолженности заемщика, поскольку не предусматривается погашение в первую очередь издержек кредитора. Такой подход позволяет быстрее погасить задолженность по основному долгу, что ведет к уменьшению расходов заемщика за пользование денежными средствами.
Законопроектом также устанавливается, что предусмотренная законом очередность не может быть изменена соглашением сторон.

Заемные отношения, расписка и банкротство

Верховный суд разъяснил, что факт заключения договора займа на сумму более 10 000 руб. нельзя подтвердить только свидетельскими показаниями и документами, которые являются лишь косвенными доказательствами (определение от 20.05.2014 № 18-КГ14-31)

 

 У должника не было реальной возможности вернуть заем

Проблемы могут возникнуть в ходе банкротства такого должника. Его не освободят от обязательств, если будет доказано, что должник действовал незаконно. Например, принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, увеличивал долги, не погашая предыдущих и не имея при этом доходан. В частности, постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2017 № Ф05-12174/2017 по делу № А40-184367/2015.

 

Компания взяла денег взаймы у физлица, но расписку написал директор без указания своего должностного положения

Договор займа могут признать незаключенным, потому что такая расписка не подтверждает факт передачи денег именно юридическому лицу. Вместо этого будет считаться, что деньги у займодавца взял директор как физлицо. Пример,  постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 06.08.2009 по делу № А32-12954/2008-32/201.

 

Если займами маскируют корпоративные отношения (например, увеличение уставного капитала), суд может переквалифицировать сделки в корпоративные, которые нельзя включать в реестр. Чтобы убедить его это сделать, можно доказывать не только юридическую, но и фактическую аффилированность – определение Верховного Суда РФ от 15.06.2016 № 308-ЭС16-1475.

 

Источник

Очередные поправки в Закон об ипотеке и в Закон о потребительском займе

Отсюда

Внесены изменения в законы об ипотеке и потребительском кредите

 

Что погашается в первую очередь — основной долг или проценты?

319 ГК, с учетом 317.1 ГК, п. 49 ПП ВС № 7 от 24.03.2016 г., п. 37 ППВС № 54 от 22.11.16 — вперед проценты (по займу, кредиту или 317.1 ГК), затем основной долг.

Проценты по 395 ГК или пени погашаются в последнюю очередь.

Инф.письмо № 141, несмотря на диспозитивность, прописывать в договоре, что неустойка (проценты по 395 ГК) погашать в первую очередь нельзя (Определение СКГД ВС РФ от 25.04.2017 г. № 46-КГ17-4).

Момент расторжения договора — сначала отказ, а потом возмещение (Обзор ВС РФ № 1 (2015 г.) от 04.03.2015).

 

Оспаривание сделок конкурсными кредиторами при банкротстве


ПРАВОRU


Повлиять на судебное дело должника: когда это может сделать кредитор

Иногда должники незадолго до своего банкротства через судебное решение создают у себя задолженность перед дружественными гражданами или компаниями. Через такой механизм недобросовестные лица контролируют процедуру своей несостоятельности. Может ли кредитор оспорить решение суда, которое, по его мнению, создает перечисленную схему? Ответ на вопрос дал Верховный суд.

Читать полностью →

МФО станет неприятно. Высокий процент должен действовать в течение срока договора займа, после — по средней ставке банковских кредитов

Определение ВС РФ по МФО и процентам

«В договоре микрозайма был установлен процент в размере 730% годовых. Микрозаем выдавался на 15 дней. Заемщик деньги не вернул. Финансовая организация прождала подтора года и пошла в суд, начислив по долгу в 10 тыс. рублей 93 000 процентов. ВС решил, что ставка в 730% вполне нормальна, но она действует только в течение 15 дней, на которые заем предоставлялся. А за период просрочки проценты за использование займа, по мнению ВС, должны начисляться по средней ставке по банковским кредитам в размере 17,53% годовых.

Тут вот какой нюанс. Согласно ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях МФО не может начислять на заемщика проценты свыше четырехкратного (а с недавних пор и трехкратного) размера суммы долга. Но эта норма о четырехкратном размере была принята лишь в 2015 году (про трехкратный же размер написали в 2016 году), и к заключенному в 2014 году спорному договору займа этот потолок процентов не применим. Вместо этого ВС решил применить для ограничения процентов по таким старым договорам антибиотик в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст.809 ГК и ст.811 ГК о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов.»

Из блога А.Карапетова

C потребителем шаг влево — расстрел

Кассация признала незаконными типовые условия договора потребкредита, по которым заемщик обязан уведомить банк об изменении:

  • места работы;
  • адреса регистрации (прописки);
  • паспортных данных.

Запросить у заемщика все нужные сведения банк вправе до заключения договора. Если банк делает это позже, то ущемляет права потребителей. В таком случае он должен устранить нарушение и уплатить штраф.

В практике окружных судов подобный подход не новый. Ранее сходную позицию апелляционного суда по другому спору поддержал ВС РФ (под катом — текст постановления ВС РФ и постановления апелляционной инстанции).

Напомним, по Закону о потребкредите заемщик должен сообщить кредитору лишь об изменении:

  • контактной информации, которая используется для связи с ним;
  • способа связи кредитора с ним.

Читать далее C потребителем шаг влево — расстрел